車(chē)主喊貴 險(xiǎn)企喊虧 新能源車(chē)險(xiǎn)高保費(fèi)如何破局？

美麗煙花

新能源汽車(chē)正以前所未有的速度強(qiáng)勢(shì)崛起。但近期，新能源車(chē)險(xiǎn)貴的話題引發(fā)討論?！败?chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”也成了多方面臨的難題。多方受訪專家和險(xiǎn)企表示，需加強(qiáng)新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，推出更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)車(chē)主安全駕駛，共同推動(dòng)新能源汽車(chē)行業(yè)健康有序發(fā)展。

??保費(fèi)居高不下 新能源車(chē)主喊苦

??“第一年保費(fèi)4600元，第二年保費(fèi)就快6000元，這一年我的車(chē)也沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，保費(fèi)卻越來(lái)越高?！毙履茉窜?chē)主黃先生在續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格在不斷上漲。黃先生表示，本來(lái)購(gòu)買(mǎi)一輛新能源汽車(chē)就是為了省油錢(qián)，沒(méi)想到保險(xiǎn)價(jià)格卻讓他十分為難。

??記者在采訪中了解到，遇到此問(wèn)題的新能源車(chē)主不在少數(shù)，還有部分車(chē)主因?yàn)榈谝荒贶?chē)輛遇到磕碰出險(xiǎn)，第二年保險(xiǎn)公司直接拒保，而選擇其他的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)費(fèi)用也是只增不降。

??相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)3.3億輛，其中新能源汽車(chē)達(dá)2041萬(wàn)輛。2024年新能源汽車(chē)滲透率預(yù)計(jì)將達(dá)到40%，這也意味著每賣(mài)出10輛車(chē)，有4輛是新能源汽車(chē)。新能源汽車(chē)的高速增長(zhǎng)，也給國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)注入強(qiáng)大動(dòng)力。

??但與此同時(shí)，新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格水漲船高。根據(jù)2023年《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車(chē)高出大約21%，一些平價(jià)新能源汽車(chē)的保費(fèi)價(jià)格甚至超過(guò)昂貴的燃油車(chē)。

??眾誠(chéng)保險(xiǎn)副總裁屈海文向記者表示，基于新能源汽車(chē)的特殊性，它不能跟傳統(tǒng)的燃油車(chē)簡(jiǎn)單地比較，目前賠付率是要高于傳統(tǒng)的燃油車(chē)。在沒(méi)有很好的價(jià)格精準(zhǔn)匹配的前提下，多數(shù)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)上是虧損的。

??風(fēng)險(xiǎn)高維修貴 險(xiǎn)企面臨虧損難題

??記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)險(xiǎn)貴的主要原因在于其較高的風(fēng)險(xiǎn)和賠付率高居不下。作為新生車(chē)種，很多以前開(kāi)燃油車(chē)的車(chē)主在剛開(kāi)始駕駛新能源汽車(chē)時(shí)，由于駕駛習(xí)慣和操作邏輯變化，導(dǎo)致汽車(chē)磕碰較多，出險(xiǎn)多。

??與此同時(shí)，一輛新能源汽車(chē)每年行駛里程普遍比燃油車(chē)多，當(dāng)駕駛里程變多，出險(xiǎn)的幾率就會(huì)變大?！耙?yàn)殡娷?chē)和油車(chē)的成本差異大，不需要考慮加油問(wèn)題，行駛里程越多的人就越喜歡開(kāi)電車(chē)，出險(xiǎn)頻率比油車(chē)就大很多。這就導(dǎo)致新能源汽車(chē)事故風(fēng)險(xiǎn)變高，保費(fèi)價(jià)格就跟著變高?！鼻Ｎ恼f(shuō)。

??除了出險(xiǎn)率高，新能源汽車(chē)維修成本貴也是導(dǎo)致保費(fèi)居高不下的原因之一。新能源汽車(chē)的主要?jiǎng)恿ο到y(tǒng)都是一體化設(shè)計(jì)，智能駕駛相關(guān)零配件較多，一旦出問(wèn)題，維修成本高。部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，新能源汽車(chē)零配件市場(chǎng)目前還不夠成熟，且各個(gè)公司車(chē)型都不多，維修方案不夠透明，出險(xiǎn)率只要一高，各方面成本就會(huì)提升，所以大部分險(xiǎn)企在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都是虧損狀態(tài)。

??由于新能源汽車(chē)每公里費(fèi)用低，在城市里很多營(yíng)運(yùn)車(chē)輛基本都是新能源汽車(chē)，且部分車(chē)輛在購(gòu)買(mǎi)時(shí)都是以非營(yíng)運(yùn)車(chē)登記，此類(lèi)車(chē)輛行駛里程多，出險(xiǎn)率高，從而在整體上提高了行業(yè)綜合成本率，間接也讓私家車(chē)車(chē)主承擔(dān)了部分保費(fèi)。部分險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，目前順風(fēng)車(chē)領(lǐng)域是一個(gè)模糊地帶，這些車(chē)主購(gòu)車(chē)時(shí)都是以非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛購(gòu)車(chē)投保，但實(shí)際上都是營(yíng)運(yùn)車(chē)，此類(lèi)車(chē)賠付率達(dá)到170%，所以一些保險(xiǎn)公司寧愿拒保也不愿意續(xù)保。

??建立車(chē)主車(chē)企險(xiǎn)企一體化流通機(jī)制

??“車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”現(xiàn)象反映了車(chē)主和保險(xiǎn)企業(yè)各自的難點(diǎn)。對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，新能源汽車(chē)的保費(fèi)通常高于同級(jí)別的傳統(tǒng)燃油車(chē)，會(huì)增加他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付過(guò)高會(huì)影響其盈利能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司需要通過(guò)合理的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)保證業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，如果保費(fèi)不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。

??中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍建議，破解高保費(fèi)難題需要監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司和車(chē)主共同努力。監(jiān)管部門(mén)可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更適合新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并給予一定的政策支持；保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，提高員工處理新能源汽車(chē)?yán)碣r的專業(yè)能力，簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠效率，降低人力成本；車(chē)主則可以加強(qiáng)安全意識(shí)，遵守交通規(guī)則，減少出險(xiǎn)的概率。

??廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，險(xiǎn)企可以與各新能源汽車(chē)廠商和零部件供應(yīng)商針對(duì)工時(shí)配件成本偏高的情況進(jìn)行接洽，參考燃油車(chē)的合作模式，協(xié)助建立更透明的零部件維修價(jià)格體系與流通機(jī)制，致力于減少客戶維修服務(wù)周期，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，節(jié)約新能源汽車(chē)維修成本，降低新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付成本。

??中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理助理、廣東分公司總經(jīng)理郁寶玉說(shuō)，要以“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”為核心，建立健全新能源汽車(chē)一體化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式，為新能源車(chē)主筑牢安全駕駛防線，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)“雙減”。在低碳維修、電池檢測(cè)、線上服務(wù)、共享數(shù)據(jù)等方面圍繞創(chuàng)新理念，共同探索車(chē)機(jī)數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用，降低消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和車(chē)企成本。

??今年4月，金融監(jiān)管總局針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》提出，貼合市場(chǎng)需求，研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源汽車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

??“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)，或者根據(jù)不同的消費(fèi)者的特點(diǎn)，制定不同的價(jià)格和調(diào)整機(jī)制。中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師曾燕建議政府牽頭成立新能源汽車(chē)保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)盟，搭建新能源汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的平臺(tái)，為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展構(gòu)建好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。保險(xiǎn)企業(yè)在獲得相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和精細(xì)化程度，通過(guò)分析歷史數(shù)據(jù)、車(chē)輛信息和駕駛行為等因素，實(shí)施差異化定價(jià)策略，提高定價(jià)的準(zhǔn)確性和公平性。

??部分受訪專家表示，可通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，利用社交媒體和短視頻發(fā)布易于理解、生動(dòng)有趣的內(nèi)容等方式，向車(chē)主介紹新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和定價(jià)邏輯，吸引他們?cè)谒槠瘯r(shí)間關(guān)注瀏覽。政府和保險(xiǎn)企業(yè)可以聯(lián)合設(shè)立新能源汽車(chē)保險(xiǎn)和權(quán)益保護(hù)體驗(yàn)區(qū)，通過(guò)模擬理賠、互動(dòng)問(wèn)答等方式，讓車(chē)主親身體驗(yàn)和了解相關(guān)知識(shí)，并由專業(yè)人士進(jìn)行及時(shí)的答疑解惑。這種線下的互動(dòng)和體驗(yàn)不僅能增強(qiáng)車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)的理解，還能提升他們的滿意度和信任感。

??“新能源汽車(chē)是國(guó)家的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，新能源汽車(chē)保有量在不斷提升，隨著行業(yè)更加規(guī)范、費(fèi)率精算水平日益提高，車(chē)主駕駛習(xí)慣形成，零部件價(jià)格降低，智能駕駛系統(tǒng)的能力提升，‘車(chē)主喊貴，險(xiǎn)企喊虧’的問(wèn)題將會(huì)迎刃而解?！鼻Ｎ恼f(shuō)。（記者 周強(qiáng) 胡拿云 參與采寫(xiě)：李俊豪）

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